Diferitele fonduri de asigurări de sănătate oferă, în esență, prestații minime uniforme; domeniul de aplicare al prestațiilor oferite de casele de asigurări de sănătate obligatorii este stabilit în Codul social. Ceea ce este necesar din punct de vedere medical este plătit de toate casele de asigurări - cu excepția taxelor de prescripție medicală și a coplății pentru terapiile ambulatorii și de internare. Totuși, comparați în detaliu contribuțiile și prestațiile - merită.

Noțiuni de bază

Aproximativ 90 la sută dintre germani sunt membri ai unui fond de asigurări de sănătate obligatorii. În calitate de angajat cu un salariu lunar de până la 5.550 de euro (sau 66.600 de euro pe an / începând cu 2023), trebuie să încheiați o asigurare obligatorie de sănătate. Dacă venitul dvs. depășește această limită timp de cel puțin un an sau dacă lucrați în mod profesionist pe cont propriu, puteți trece la o asigurare de sănătate privată. Chiar dacă sunteți funcționar public cu drept la indemnizații, sunteți de obicei acoperit de o asigurare privată de sănătate.

Fondurile de asigurări de sănătate au dreptul de a percepe o contribuție suplimentară
De la 1 ianuarie 2015, toate persoanele care beneficiază de o asigurare obligatorie de sănătate au plătit inițial aceeași cotă de contribuție pentru asigurarea de sănătate. Această contribuție standard este de 14,6 % din venitul brut. Angajatorii și angajații plătesc fiecare jumătate din această contribuție, adică 7,3 la sută. Cu toate acestea, această rată standard de contribuție nu este suficientă pentru a acoperi cheltuielile fondurilor de asigurări de sănătate. Prin urmare, casele de asigurări de sănătate obligatorii au dreptul de a percepe o contribuție suplimentară. Din 2019, contribuția suplimentară este din nou finanțată în mod paritar, adică jumătate de către angajatori și jumătate de către angajați. Dacă, de exemplu, fondul de asigurări percepe o contribuție suplimentară de 1,0%, angajatorul reține 7,8% din venitul brut drept contribuție a angajatului și transferă această sumă împreună cu contribuția fixă a angajatorului de 7,3% plus jumătate din contribuția suplimentară (0,5%) către casa de asigurări de sănătate.

Familia dumneavoastră este, de asemenea, asigurată
Prestațiile oferite de casele de asigurări de sănătate obligatorii sunt aproape identice. Acestea plătesc pentru ceea ce este necesar din punct de vedere medical și, în funcție de asigurător, există beneficii suplimentare, cum ar fi acoperirea costurilor pentru tratamente homeopate, controale medicale speciale și altele. Apropo, membrii familiei dvs. fără venituri sau cu venituri mici sunt acoperiți gratuit de asigurarea de sănătate obligatorie - spre deosebire de asigurarea privată de sănătate, care percepe o primă separată pentru fiecare membru al familiei.

Alegerea liberă a fondului de asigurare

În calitate de angajat, dumneavoastră decideți singur la ce fond de asigurare obligatorie de sănătate doriți să vă înscrieți. Puteți alege între fondurile locale de asigurări de sănătate, fondurile de asigurări de sănătate de substituție, fondurile de asigurări de sănătate ale companiei și fondurile de asigurări de sănătate ale breslei. Fondurile locale de asigurări de sănătate și fondurile de asigurări de sănătate de înlocuire sunt deschise persoanelor asigurate legal din toată Germania. Unele fonduri de asigurări de sănătate ale companiilor și ale breslelor acceptă doar angajați din anumite companii și grupuri profesionale sau își limitează activitățile la anumite regiuni prin statut.

Puteți renunța imediat dacă plătiți o contribuție suplimentară mai mare
În calitate de persoană asigurată, vă puteți schimba cu ușurință fondul de asigurări de sănătate legal; perioada de preaviz obișnuită este de două luni până la sfârșitul lunii. În cazul în care fondul de asigurare percepe pentru prima dată o contribuție suplimentară, mărește contribuția suplimentară sau reduce prima plătită, aveți, de asemenea, un drept special de reziliere și puteți chiar renunța în termen de o lună. Casa de asigurări trebuie să vă informeze în timp util cu privire la o modificare a contribuției suplimentare, astfel încât să puteți trece la o altă casă de asigurări de sănătate obligatorie înainte ca noua contribuție să fie datorată.

Diferențe în ceea ce privește prestațiile

Prestațiile de bază oferite de asigurătorii de sănătate obligatorii sunt în mare parte aceleași. Ceea ce este necesar din punct de vedere medical este plătit de toate casele de asigurări, cu excepția taxelor de prescripție medicală și a coplății pentru terapiile ambulatorii și spitalicești, care trebuie să fie plătite de către persoana asigurată. Cu toate acestea, procedurile de tratament costisitoare și deosebit de blânde sunt adesea rezervate clienților asiguratorilor privați.

Fondurile de asigurări de sănătate oferă diferite extraopțiuni
Pentru clienții de asigurări de sănătate obligatorii, serviciile suplimentare oferite sunt deosebit de importante atunci când trebuie să se decidă asupra unei anumite case de asigurări de sănătate: multe case de asigurări plătesc, pe lângă asistența medicală de bază, și acupunctura și naturopatia, cursurile de sănătate sau vaccinările speciale. În plus, casele de asigurări de sănătate obligatorii oferă tarife opționale speciale - de exemplu, tarifele pentru medicii de familie fără taxă de cabinet și tarife cu rambursarea primei dacă o persoană asigurată nu utilizează niciun serviciu medical timp de un an.

Profitați acum de diferențele de preț

Din 2015, rata generală de contribuție pentru asigurarea obligatorie de sănătate este de 14,6% din salariul brut, din care jumătate este plătită de angajator și jumătate de angajat. În cazul în care o casă de asigurări de sănătate nu se poate descurca, aceasta poate percepe o contribuție suplimentară, care trebuie să fie împărțită între angajat și angajator. În cazul în care casa de asigurări de sănătate percepe această contribuție suplimentară pentru prima dată sau mărește contribuția suplimentară anterioară, puteți trece imediat la o altă casă de asigurări de sănătate, de preferință mai ieftină.

Contribuție doar până la plafonul de evaluare
La calcularea contribuțiilor la asigurarea obligatorie de sănătate se aplică așa-numitul plafon de venit. Contribuția dumneavoastră la asigurarea obligatorie de sănătate se calculează cel mult în funcție de această sumă - chiar dacă în realitate câștigați mai mult. În 2023, plafonul de venit este de 5.550 de euro pe lună, ceea ce corespunde unui venit anual brut de 66.600 de euro.

Exemplu: Câștigați 4.950 de euro pe lună în calitate de persoană cu asigurare legală. Casa dumneavoastră de asigurări de sănătate percepe contribuția generală de 14,6 la sută până la plafonul de evaluare actual, care este de 706,28 euro. Jumătate din această sumă - plus orice contribuție suplimentară (individuală) datorată - este dedusă din salariul dumneavoastră brut.

Cum se schimbă

Puteți trece la o altă casă de asigurări de sănătate obligatorie de îndată ce ați fost afiliat la fosta casă de asigurări de sănătate timp de cel puțin 12 luni. Se aplică termenul legal de preaviz de două luni întregi până la sfârșitul lunii calendaristice următoare.

De la 1 ianuarie 2021, guvernul federal a simplificat procesul de schimbare a caselor de asigurări de sănătate: pentru a renunța, este suficient să depuneți o cerere de aderare la noua dvs. casă de asigurări de sănătate, care se va ocupa pentru dvs. de anularea cu casa de asigurări de sănătate anterioară.

În cazul în care casa de asigurări de sănătate percepe pentru prima dată o contribuție suplimentară, mărește contribuția suplimentară sau restricționează prestațiile acesteia, aveți un drept special de reziliere și nu se aplică perioada de angajament de 12 luni.

Asigurarea suplimentară

Asigurarea dumneavoastră de sănătate obligatorie plătește doar asistența medicală de bază. Dacă doriți să beneficiați de prestații de primă clasă, este mai bine să optați pentru o asigurare privată suplimentară de sănătate ca pacient al asigurării legale de sănătate.

Concepeți acoperirea suplimentară în funcție de nevoile dumneavoastră personale
Dumneavoastră decideți ce prestații doriți să acoperiți în asigurarea medicală suplimentară în funcție de nevoile dumneavoastră personale. În funcție de tarif, pot fi asigurate prestații ambulatorii (de exemplu, vizite la medic, ochelari, psihoterapie), prestații stomatologice (de exemplu, ortodonție, proteze dentare de înaltă calitate) și prestații pentru șederi în spital (de exemplu, cameră cu un pat, tratament de către un medic șef).

Important: De regulă, nu puteți solicita beneficiile asigurării private de sănătate suplimentare imediat după încheierea poliței. Vă puteți aștepta la perioade de așteptare de câteva luni înainte ca asigurătorul dumneavoastră complementar să plătească proteze dentare scumpe sau ochelari de înaltă calitate. Așadar, informați-vă din timp.

Alternativă: Asigurarea privată de sănătate

Asigurarea privată de sănătate oferă multe avantaje. În calitate de angajat, trebuie să rămâneți acoperit de asigurarea de sănătate obligatorie doar dacă nu câștigați mai mult de 5 550 de euro pe lună (sau 66 600 de euro pe an / începând cu 2023). De îndată ce venitul dvs. depășește această limită timp de cel puțin un an, vi se permite să treceți la o casă de asigurări de sănătate privată. Acest lucru poate fi util mai ales dacă sunteți sănătos și nu trebuie să asigurați niciun membru al familiei.

Chiar dacă nu puteți sau nu doriți să treceți la o casă de asigurări de sănătate privată, nu ar trebui să renunțați la beneficiile suplimentare: Cu o asigurare privată de sănătate suplimentară, vă puteți îmbunătăți în mod semnificativ asistența medicală și vă puteți adapta acoperirea de asigurare la nevoile dumneavoastră personale.