Asigurarea obligatorie de sănătate

Aproximativ 90 la sută dintre germani sunt membri ai unui fond de asigurări de sănătate obligatorii. În calitate de angajat cu un salariu lunar de până la 5.550 de euro (sau 66.600 de euro pe an / începând cu 2023), trebuie să încheiați o asigurare obligatorie de sănătate. Dacă venitul dvs. depășește această limită timp de cel puțin un an sau dacă lucrați în mod profesionist pe cont propriu, puteți trece la o asigurare de sănătate privată. Chiar dacă sunteți funcționar public cu drept la indemnizații, sunteți de obicei acoperit de o asigurare privată de sănătate.

Fondurile de asigurări de sănătate au dreptul de a percepe o contribuție suplimentară
De la 1 ianuarie 2015, toate persoanele care beneficiază de asigurare de sănătate legală plătesc inițial aceeași rată de contribuție pentru asigurarea lor de sănătate. Această contribuție standard se ridică la 14,6 % din venitul brut. Angajatorii și angajații plătesc fiecare jumătate din aceasta, adică 7,3 %. Cu toate acestea, această rată generală de contribuție nu este suficientă pentru a acoperi cheltuielile fondurilor de asigurări de sănătate. Asigurătorii legali de sănătate sunt, prin urmare, autorizați să perceapă o contribuție suplimentară. Începând cu 2019, contribuția suplimentară a fost finanțată din nou pe bază paritară, adică jumătate de angajatori și jumătate de angajați. De exemplu, dacă fondul de asigurări de sănătate solicită o contribuție suplimentară de 1,0 %, angajatorul reține 7,8 % din venitul brut ca o contribuție a angajatului și transferă această sumă împreună cu contribuția fixă a angajatorului de 7,3 % plus jumătate din contribuția suplimentară (0,5 %) către casa de asigurări de sănătate.

Și familia dumneavoastră este asigurată
Beneficiile oferite de asigurările de sănătate obligatorii sunt aproape identice. Acestea plătesc ceea ce este necesar din punct de vedere medical și, în funcție de fondul de asigurări de sănătate, există beneficii suplimentare, cum ar fi asumarea costurilor pentru tratamente homeopate, controale medicale speciale și multe altele. De altfel, membrii familiei dumneavoastră care nu au venituri sau au venituri reduse sunt asigurați gratuit în cadrul asigurărilor obligatorii de sănătate - spre deosebire de asigurările private de sănătate, care percep o primă separată pentru fiecare membru al familiei.

 În calitate de angajat, decideți singur la ce fond de asigurări de sănătate legal vă înscrieți. Puteți alege între casele locale generale de asigurări de sănătate, casele de asigurări de sănătate de înlocuire, casele de asigurări de sănătate ale întreprinderilor și casele de asigurări de sănătate ale breslelor. Casele locale de asigurări de sănătate și casele de asigurări de sănătate de înlocuire sunt deschise persoanelor cu asigurare obligatorie de sănătate din toată Germania. Unele case de asigurări de sănătate de întreprindere și de breaslă acceptă numai angajați ai anumitor întreprinderi și grupuri profesionale sau își limitează activitățile la anumite regiuni prin statut.

Puteți anula imediat dacă contribuția suplimentară este mai mare
În calitate de persoană asigurată, puteți schimba cu ușurință casele de asigurări de sănătate obligatorii; perioada obișnuită de anulare este de două luni până la sfârșitul lunii. În cazul în care casa de asigurări de sănătate percepe pentru prima dată o contribuție suplimentară, mărește contribuția suplimentară sau reduce prima plătită, aveți, de asemenea, un drept special de anulare și puteți anula chiar și în termen de o lună. Casa de asigurări de sănătate trebuie să vă informeze în timp util cu privire la o modificare a contribuției suplimentare, astfel încât să puteți trece la o altă casă de asigurări de sănătate obligatorie înainte ca noua contribuție să devină exigibilă.

Prestațiile de bază oferite de asigurările de sănătate legale sunt în mare parte aceleași. În afara taxelor pentru rețete și a coplăților pentru terapiile ambulatorii și spitalicești care trebuie plătite de persoana asigurată, necesarul medical este plătit de toți asigurătorii. Cu toate acestea, procedurile de tratament costisitoare și deosebit de delicate sunt adesea rezervate clienților asigurătorilor privați.

Asigurătorii de sănătate oferă diferite extraopțiuni
Pentru clienții cu asigurare de sănătate obligatorie, serviciile suplimentare oferite sunt deosebit de importante atunci când decid ce asigurător de sănătate să aleagă: pe lângă asistența medicală de bază, multe asigurători de sănătate plătesc și acupunctura și naturopatia, cursurile de sănătate sau vaccinările speciale. În plus, casele de asigurări obligatorii de sănătate oferă tarife speciale opționale - de exemplu, tarife pentru medicii de familie fără taxă de cabinet și tarife cu rambursarea primei dacă persoana asigurată nu utilizează serviciile medicale timp de un an. 

Din 2015, se aplică o cotă generală de contribuție de 14,6 % din salariul brut pentru asigurarea obligatorie de sănătate, din care jumătate este plătită de angajator și jumătate de angajat. În cazul în care un fond de asigurări de sănătate nu poate face față cheltuielilor, acesta poate percepe o contribuție suplimentară, care trebuie împărțită între angajat și angajator. În cazul în care casa de asigurări de sănătate percepe această contribuție suplimentară pentru prima dată sau mărește contribuția suplimentară anterioară, puteți trece imediat la o altă casă de asigurări de sănătate, de preferință mai ieftină.

Contribuția numai până la plafonul de evaluare
Așa-numitul plafon de evaluare a contribuției se aplică la calcularea contribuțiilor la asigurarea obligatorie de sănătate. Contribuția dumneavoastră la asigurările obligatorii de sănătate se bazează cel mult pe această sumă - chiar dacă, de fapt, câștigați mai mult. În 2024, plafonul de evaluare a contribuției este de 5 175 EUR pe lună, ceea ce corespunde unui venit anual brut de 62 100 EUR.

Exemplu: Câștigați 5 450 de euro pe lună în calitate de asigurat legal. Casa dumneavoastră de asigurări de sănătate percepe contribuția generală de 14,6 % până la plafonul actual de evaluare, adică 755,55 euro. Jumătate din această sumă - plus orice contribuție suplimentară (individualizată pentru fiecare casă de asigurări de sănătate) - este dedusă din salariul dumneavoastră brut.

Puteți trece la o altă casă de asigurări obligatorii de sănătate de îndată ce ați fost membru al casei de asigurări de sănătate anterioare timp de cel puțin 12 luni. Se aplică perioada legală de anulare de două luni complete până la sfârșitul lunii calendaristice următoare.

De la 1 ianuarie 2021, guvernul german a simplificat procesul de schimbare a casei de asigurări de sănătate: pentru a vă anula calitatea de membru, trebuie doar să depuneți o cerere de aderare la noua casă de asigurări de sănătate, care se va ocupa apoi de anularea calității de membru al casei de asigurări de sănătate anterioare.

În cazul în care societatea dumneavoastră de asigurări de sănătate percepe pentru prima dată o contribuție suplimentară, mărește contribuția suplimentară sau restricționează beneficiile acesteia, aveți un drept special de anulare, iar perioada de angajament de 12 luni nu se mai aplică.

Asigurarea dumneavoastră obligatorie de sănătate acoperă doar asistența medicală de bază. Dacă doriți beneficii de primă clasă, cel mai bun lucru pe care îl puteți face în calitate de beneficiar al unei asigurări obligatorii de sănătate este să optați pentru o asigurare privată de sănătate suplimentară.

Organizați-vă asigurarea suplimentară în funcție de nevoile dumneavoastră personale
Dumneavoastră decideți ce prestații doriți să acoperiți în asigurarea dumneavoastră suplimentară de sănătate în funcție de nevoile dumneavoastră personale. În funcție de tarif, puteți asigura prestații ambulatorii (de exemplu, vizite la medic, ochelari, psihoterapie), prestații dentare (de exemplu, ortodonție, proteze de înaltă calitate) și prestații de spitalizare (de exemplu, cameră cu un pat, tratament de către medicul curant).

Important: de regulă, nu puteți solicita prestațiile asigurării private de sănătate suplimentare imediat după încheierea poliței. De exemplu, va trebui să așteptați câteva luni până când asigurătorul dumneavoastră suplimentar va plăti proteze scumpe sau ochelari de înaltă calitate. Prin urmare, asigurați-vă că vă informați în timp util.

Asigurarea privată de sănătate oferă numeroase avantaje. În calitate de angajat, trebuie să rămâneți acoperit de asigurarea de sănătate legală numai dacă nu câștigați mai mult de 5 775 de euro pe lună (sau 69 300 de euro pe an / începând cu 2024). De îndată ce venitul dvs. depășește această limită timp de cel puțin un an, puteți trece la un asigurător privat de sănătate. Acest lucru poate fi deosebit de util dacă sunteți sănătos și nu trebuie să asigurați niciun membru al familiei. 

Chiar dacă nu puteți sau nu doriți să treceți la un asigurător privat, nu trebuie să pierdeți beneficiile suplimentare: Cu o asigurare privată de sănătate suplimentară, puteți să vă îmbunătățiți semnificativ asistența medicală și să vă adaptați acoperirea de asigurare la nevoile dumneavoastră personale.