Finanțarea construcțiilor

Finanțarea construcțiilor sau a proprietății face posibilă realizarea visului de a deveni proprietar de casă. Împrumutul este alocat și este utilizat pentru construirea, cumpărarea, modernizarea sau renovarea unei case sau a unui apartament. Împrumutul este rambursat în rate lunare, constând în rambursare și dobândă. 

Cea mai frecventă formă de împrumut pentru finanțarea construcțiilor este împrumutul în anuități. În acest caz, rata lunară rămâne constantă pe întreaga durată, ceea ce creează siguranță în planificare. Componența anuității (a ratelor) se modifică în timp. Inițial, partea de dobândă este mai mare și se rambursează relativ puțin din împrumut. Această pondere se modifică constant, astfel încât, la sfârșitul termenului, partea de rambursare este întotdeauna mai mare, iar partea de dobândă mai mică.

Criterii importante pentru finanțarea construcțiilor

1. Capacitatea de creditare: Înainte de aprobarea unui credit ipotecar, se verifică capacitatea de creditare a împrumutatului. Printre altele, se iau în considerare veniturile și situația activelor și se obține un raport de credit.
2. Capital propriu: Băncile solicită, în general, o anumită valoare a capitalului propriu pentru a minimiza riscul finanțării construcției. O valoare orientativă aproximativă este de 20 până la 30 % din valoarea finanțării, care ar trebui să fie disponibilă ca capital propriu pentru a putea plăti agenții imobiliari, taxa de transfer a terenurilor sau taxele notariale, de exemplu. Cu cât capitalul propriu este mai mare, cu atât condițiile de împrumut sunt de obicei mai favorabile.
3. Rata fixă a dobânzii: La contractarea unui credit ipotecar, dobânda și condițiile de rambursare (rata fixă a dobânzii) sunt stabilite pentru o perioadă fixă (de obicei 10 sau 15 ani). Acest lucru creează siguranța planificării. Dacă vă așteptați ca ratele dobânzii să crească, conveniți asupra unei rate fixe a dobânzii mai lungi. La sfârșitul perioadei cu dobândă fixă, se încheie o finanțare ulterioară pentru datoria rămasă la condițiile actuale și cu o nouă rată fixă a dobânzii.
4. Rata de rambursare: Rata de rambursare este stabilită la contractarea împrumutului (de exemplu, 4%). În funcție de posibilitățile financiare, aceasta ar trebui să fie cât mai mare posibil, astfel încât împrumutul să poată fi rambursat mai repede. De regulă, rata de rambursare poate fi ajustată pe parcursul perioadei (de obicei, o dată pe an).
5. Garanții reale: Pentru a garanta finanțarea construcției, instituțiile de credit solicită, în general, garanții, cum ar fi o sarcină funciară asupra proprietății care urmează să fie finanțată și o asigurare de viață pe termen lung asupra împrumutatului în valoare de împrumut.
6. Rambursare specială: Pentru a achita mai repede creditul ipotecar, puteți efectua de obicei o rambursare neprogramată o dată pe an. Majoritatea băncilor limitează acest lucru la 5 % din valoarea împrumutului.
7. Subvenții: Proiectul de construcție poate fi eligibil pentru subvenții prin diverse programe (de exemplu, împrumut KfW, primă pentru construcția de locuințe) sau este sprijinit de stat.