Finanțarea construcțiilor

Finanțarea construcțiilor sau a imobilelor permite realizarea visului de a avea o locuință proprie. Împrumutul este destinat unui scop specific și servește la construirea, achiziționarea, modernizarea sau renovarea unei case sau a unui apartament. Rambursarea creditului se face în rate lunare, constând din amortizare și dobândă.

Cea mai frecventă formă de împrumut pentru finanțarea construcțiilor este împrumutul cu rate anuale. În acest caz, rata lunară rămâne constantă pe toată durata împrumutului, ceea ce oferă siguranță în planificare. Componența anuității (rata) se modifică în timp. La început, dobânda este mai mare și se rambursează relativ puțin din împrumut. Această ponderare se modifică constant, astfel încât, la sfârșitul perioadei de valabilitate, rata de rambursare este din ce în ce mai mare, iar dobânda din ce în ce mai mică.

Criterii importante pentru finanțarea construcțiilor

1. Bonitate: înainte de acordarea unui credit ipotecar, se verifică bonitatea împrumutatului. Se iau în considerare, printre altele, veniturile și situația patrimonială și se solicită un raport de credit de la Schufa.
2. Capital propriu: băncile solicită, de regulă, o anumită proporție de capital propriu pentru a minimiza riscul finanțării construcției. Ca valoare orientativă, se consideră că 20-30% din suma finanțării ar trebui să fie disponibilă sub formă de capital propriu, pentru a putea plăti, de exemplu, comisionul agentului imobiliar, impozitul pe transferul de proprietate sau onorariile notariale. Cu cât capitalul propriu este mai mare, cu atât condițiile de creditare sunt, de regulă, mai avantajoase.
3. Rată fixă a dobânzii: La încheierea unui credit ipotecar, condițiile de dobândă și rambursare (rata fixă a dobânzii) sunt stabilite pentru o perioadă determinată (de obicei 10 sau 15 ani). Acest lucru oferă siguranță în planificare. Cei care se așteaptă la o creștere a dobânzilor, convin asupra unei perioade mai lungi de dobândă fixă. La expirarea perioadei de dobândă fixă, se încheie un credit de refinanțare pentru datoria rămasă, la condițiile valabile la momentul respectiv și cu o nouă dobândă fixă. 
4. Rata de rambursare: Rata de rambursare este stabilită la încheierea contractului (de exemplu, 2 sau 4 %). În funcție de marja de manevră financiară, aceasta ar trebui să fie cât mai mare posibil, pentru ca creditul să poată fi rambursat mai repede. De regulă, rata de rambursare poate fi ajustată pe durata contractului (de obicei gratuit și de două până la trei ori).
5. Garanții: Pentru garantarea finanțării construcției, instituțiile de credit solicită, de regulă, garanții, cum ar fi o ipotecă asupra imobilului care urmează să fie finanțat și o asigurare de viață cu risc pentru împrumutat, în valoare egală cu suma împrumutului.
6. Rambursare specială: pentru a rambursa mai repede creditul ipotecar, se poate efectua, de regulă, o rambursare specială o dată pe an. La majoritatea băncilor, aceasta este limitată la 5% din suma creditului.
7. Subvenții: Proiectul de construcție poate beneficia, dacă este cazul, de diferite programe (de exemplu, împrumuturi KfW, prime pentru construcția de locuințe) sau este susținut de stat.